銀保監會宣布，自今年5月1日起開展人壽保險與長期護理保險責任轉換業務試點。此次業務轉換試點短期來看有利于加快商業長期護理保障的覆蓋，緩解當前失能群體護理需求旺盛與長護險供給不足之間的矛盾。

當前對長護險并無統一定義，總的來說，這是一項“為長期失能人員基本生活照料和與基本生活密切相關的醫療護理提供資金或服務保障”的保險制度。我國長護險制度試點2016年啟動，2020年擴大范圍，目前已取得階段性成果，兩批試點共覆蓋49個城市、近1.5億人，累計超過180萬人享受到長護險待遇。

不過，現階段持續增長的長期護理保障需求并未得到充分滿足。據國家衛健委披露，截至2021年底，我國60歲以上老年人口已達2.7億，其中失能人數在4500萬左右。中國保險行業協會此前聯合相關機構發布的研究報告也指出，2021年中國城鎮地區老年人長期護理服務保障缺口約為9217億元，到2030年和2040年，這一數字將擴大為1.9萬億元和3.8萬億元。

從供給端來看，長護險市場上的產品仍以社保長護險為主，其運營主要依靠社保資金，籌集途徑主要包括優化職工醫保統賬結構、劃轉職工醫保統籌基金結余、調劑職工醫保費率等。在此過程中，商業保險機構主要扮演經辦角色，承擔包括受理申請、失能等級評估、費用結算、服務質量監督等職能，但商業保險機構本身提供的長護險產品無論數量還是滲透率都相對有限。中保協人身險產品信息庫數據顯示，目前市面上在售的護理保險產品數量為123款。保費層面，2021年我國商業長護險保費為132億元，僅為同期健康險保費的1%。

考慮到醫保基金未來給付壓力，加之社保長護險應隨社保制度遵循的“保基本、廣覆蓋、可持續”原則，增加商業長護險供給，

確保長護險能真正社保、商保雙管齊下將是未來建設長期護理保險制度，滿足廣大老年群體尤其是失能群體多樣化護理需求，使其“老有所護”的必然途徑。

在此背景下，充分利用存量壽險產品開展轉換業務，某種程度上相當于預付壽險保險金，不僅能在短期內依據投保人的實際需求，快速實現商業長期護理保障覆蓋面的擴大，緩解失能人群護理費用壓力。同時，將壽險中“身故”或“到期”的給付責任轉換為“護理”，能讓被保人真正感受到產品的“保障”作用，對商業保險機構而言，不失為一種提升產品競爭力的方式。此外，這也為未來商業保險機構開發商業長期護理保險產品，創新保險服務的內容和形式提供了具體實踐。