收藏
證券時報記者 鄧雄鷹
近日，銀保監會發布關于防范保險銷售誤導的風險提示，提醒消費者注意防范保險銷售誤導行為。
保險銷售誤導是指保險公司、保險代理機構、保險銷售人員在保險銷售業務活動中，違反法律法規和有關規定，通過欺騙、隱瞞或者誘導的方式，對保險產品的情況作引人誤解的宣傳或者說明的行為。根據此次風險提示，銷售誤導形式包括隱瞞、混淆產品信息、暗藏搭售、夸大保險責任或承諾保證收益等。
銷售誤導一直是保險銷售管理中的痛點和難點，其中人身險是重災區。根據銀保監會發布的保險消費投訴情況通報，銀保監會及其派出機構第一季度共接收并轉送涉及保險公司的保險消費投訴2.65萬件。在涉及人身保險公司的投訴中，銷售糾紛達8244件，占人身保險公司投訴總量的48.01%；在涉及財產保險公司的投訴中，銷售糾紛為830件，占比8.86%。
隨著經濟社會發展、金融市場繁榮和人們風險意識增強，保險市場快速發展，保險產品與個人、社會更加息息相關。人身險銷售誤導之所以屢禁不止，主要有以下幾點原因：一是人身險產品相對復雜，尤其是格式條款中有大量術語，產品的復雜性導致出現銷售誤導的概率更高；二是傳統保險銷售模式下，“人海”戰術盛行，保險銷售進入門檻相對不高，加上營銷員屬于外勤，管理難度相對較大，對保險公司的管理能力要求更高；三是保險產品屬于“冷產品”，不少消費者在完成投保后或理賠時才發現問題，從而引發退保糾紛或理賠爭議；四是隨著互聯網等技術在保險行業的不斷深入運用，互聯網保險銷售普及，開始出現一些新型的保險銷售誤導行為。
例如，銀保監會發布的風險提示顯示，在保險產品銷售過程中，個別銷售人員為提高銷售業績，以折扣優惠、公司規定、核保政策為由，變相誤導消費者盲目投保高保額產品；還有部分網頁、APP操作頁面，以默認勾選、強制勾選等方式捆綁搭售，強制要求消費者購買非必要的產品或服務等，侵害了消費者自主選擇權。
針對保險銷售中存在的誤導問題，監管部門出臺了多項政策制度，開展了多次專項整治工作，以此來規范保險銷售行為，約束保險公司加強銷售行為管理。例如，為規范互聯網保險業務，有效防范風險，保護消費者合法權益，銀保監會于2020年底發布了《互聯網保險業務監管辦法》，對互聯網保險進行全方位規范。
針對保險銷售誤導行為，銀保監會表示，將不斷完善制度、強化監管力度，聯動相關單位齊抓共管，有力整治突破道德底線、漠視群眾利益的行為。同時，銀保監會消保局提示保險消費者——在購買保險產品時，不盲目跟風、不隨意委托、不輕信“代理退保”“代理維權”，謹防銷售誤導風險。
保險銷售誤導治理是項復雜工程。除了政府部門不斷強化監管力度，更需要保險公司加強銷售人員管理，以及銷售人員增強合規意識。當前，人身保險行業正在進行深度轉型，各大公司積極推動個險營銷從“人海”模式轉向“優增”模式，未來營銷員管理將更加精細，預計這些措施將有效降低銷售誤導發生率。當然，防范銷售誤導也離不開保險消費者強化自我保護意識，建立正確的保險消費觀念，避免沖動消費。
