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12月18日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《消費(fèi)金融公司管理辦法（征求意見稿）》（下稱“征求意見稿”），向消費(fèi)金融公司征集意見和建議。此次修訂內(nèi)容主要涉及消費(fèi)金融公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)則、內(nèi)控合規(guī)管理、監(jiān)管監(jiān)測(cè)指標(biāo)，以及進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理要求等方面。
與現(xiàn)行《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》（下稱“現(xiàn)行試點(diǎn)管理辦法”）相比，征求意見稿“有緊有松”。“緊”體現(xiàn)在消費(fèi)金融公司準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)方面。征求意見稿明顯提高了出資人的資產(chǎn)、營(yíng)收等指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。例如，對(duì)于金融機(jī)構(gòu)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，總資產(chǎn)要求由不低于600億元提高至不低于5000億元；對(duì)于非金融企業(yè)作為消費(fèi)金融公司主要出資人，營(yíng)業(yè)收入由300億元提高至600億元，連續(xù)盈利時(shí)間要求則由2年提高為3年。
根據(jù)征求意見稿，消費(fèi)金融公司主要出資人持股比例出資額不低于擬設(shè)消費(fèi)金融公司全部股本50%，而現(xiàn)行試點(diǎn)管理辦法為30%；消費(fèi)金融公司注冊(cè)資本為一次性實(shí)繳貨幣資本，最低限額為10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣，現(xiàn)行試點(diǎn)管理辦法要求注冊(cè)資本為3億元。
“這符合中央金融工作會(huì)議‘嚴(yán)格中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求’精神，有助于從源頭上保障消費(fèi)金融公司股東質(zhì)量，壓實(shí)主要股東責(zé)任，也有助于維護(hù)市場(chǎng)適度競(jìng)爭(zhēng)格局。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示。
“緊”的一面還涉及內(nèi)控合規(guī)管理，優(yōu)化監(jiān)管監(jiān)測(cè)指標(biāo)，進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理要求。例如，征求意見稿增加了消費(fèi)金融公司杠桿率、流動(dòng)性比例、擔(dān)保增信業(yè)務(wù)規(guī)模限制等監(jiān)管指標(biāo)。其中，杠桿率不得低于4%、流動(dòng)性比例不得低于50%。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，增加“杠桿率”指標(biāo)，可彌補(bǔ)資本充足率監(jiān)管指標(biāo)的單一缺陷，限制消費(fèi)金融公司盲目擴(kuò)張。
“松”主要體現(xiàn)在拓寬消費(fèi)金融公司展業(yè)范圍，比如在基礎(chǔ)業(yè)務(wù)方面，由“接受股東境內(nèi)子公司及境內(nèi)股東的存款”擴(kuò)大至“接受股東、股東境內(nèi)子公司、股東所在集團(tuán)母公司及其子公司存款”；經(jīng)營(yíng)狀況良好、符合條件的消費(fèi)金融公司，可以向國(guó)家金融監(jiān)督管理總局申請(qǐng)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)等。
博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博向記者表示，相對(duì)現(xiàn)行試點(diǎn)管理辦法，此次修訂的征求意見稿更為全面和完善，補(bǔ)充了此前已經(jīng)發(fā)布過(guò)的一系列監(jiān)管條件，形成了更為適配現(xiàn)行監(jiān)管需求和產(chǎn)品的監(jiān)管模式，對(duì)于保障消費(fèi)金融未來(lái)有序發(fā)展具有重要指導(dǎo)意義。
截至目前，全國(guó)共有31家開業(yè)經(jīng)營(yíng)的持牌消費(fèi)金融公司。今年9月，中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布《中國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展報(bào)告（2022）》顯示，截至2022年末，消費(fèi)金融公司服務(wù)客戶人數(shù)突破3億人次，達(dá)到3.38億人次，同比增長(zhǎng)18.4%；資產(chǎn)規(guī)模及貸款余額雙雙突破8000億元，分別達(dá)到8844億元和8349億元，同比增長(zhǎng)均為17.5%，高于經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)增速。
31家消費(fèi)金融公司發(fā)展梯隊(duì)效應(yīng)明顯。以截至2023年上半年末的總資產(chǎn)規(guī)模計(jì)，排名前5的消費(fèi)金融公司分別是螞蟻消金、招聯(lián)消費(fèi)金融、興業(yè)消金、馬上消金和中銀消金。
據(jù)記者了解，現(xiàn)行試點(diǎn)管理辦法于2009年出臺(tái)，為消費(fèi)金融公司試點(diǎn)工作設(shè)定了監(jiān)管框架；2013年，監(jiān)管部門對(duì)該辦法進(jìn)行了首次修訂，著重針對(duì)主要出資人條件、業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)規(guī)則等方面作出修改和調(diào)整，以體現(xiàn)和落實(shí)擴(kuò)大試點(diǎn)的有關(guān)要求，同時(shí)解決彼時(shí)試點(diǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展和監(jiān)管工作中反映出來(lái)的較為迫切的重點(diǎn)問(wèn)題。例如，增加主要出資人類型、放開營(yíng)業(yè)地域限制。
